> Видимо потому, что тогда здоровые не будут покупать страховку совсем, а в наших общих интересах, чтобы она была у всех.

Не понял -- она вроде в Швейцарии обязательна. Значит купить придется.

> Положим, решил я открыть новую страховую компанию. Капитала у меня с гулькин фиг, и клиентов пока мало. И тут приходит ко мне товарищ с долгой и продолжительной болезнью... Всё, приплыли. Усредняться будет кто-то другой.

Вы же не будете открывать банк, не имея капитала? Да Вам и не дадут. Так же и со страховой компанией. Нужно иметь некоторый начальный капитал, чтобы покрыть хотя бы двух-трех даже очень больных товарищей.